Mikä on hyvä luottotiedot?

By | 24 huhtikuun, 2024

Minulta kysytään koko ajan, mikä on hyvä luottopistemäärä, ja vastaus, kuten kaikkeen muuhunkin elämässä, on, että se vaihtelee henkilöstä toiseen. Useimpien ihmisten kohdalla vähintään 700 pisteen luottotietoja pidetään yleensä hyvinä, mutta jos olet juuri selvinnyt konkurssista, voi kestää jonkin aikaa saada luottotietosi yli 500 pisteen. Korkeimmat luottopisteet ovat 800 ja sitä korkeammat. Ennen vanhaan – vaikkapa kuusi vuotta sitten – 800 pisteen luottopisteet olivat melko yleisiä, mutta eivät enää. Luottopisteet vaihtelevat 300:n ja 850:n välillä, ja useimmat pitävät 700:aa tai sitä suurempia pisteitä hyvänä luottona. Ongelmana on, että kukin virasto laskee luottopisteet eri tavalla.

Mistä kolmesta suuresta luottotietotoimistosta on siis kyse?

Ennen kuin aloitamme, on tärkeää muistaa, että sinä et ole luottotietosi. Kyllä, olet ehkä joutunut vaikeuksiin. Olet ehkä joutunut taantuman uhriksi tai maksanut laskusi myöhässä, mutta luottotietopistemääräsi ei määrittele sinua – se on vain indikaattori siitä, kuinka todennäköisesti olet luottoriski tulevaisuudessa. Luottotietopisteet ovat dynaamisia, eli ne muuttuvat päivittäin. Eilinen 500 voi olla huomenna 600.

Kerrataanpa vielä kerran kysymys: mikä on hyvä luottopistemäärä?

Yhdysvalloissa on kolme suurta luottotietotoimistoa, joista kukin vastaa luottoa käyttävien henkilöiden osto- ja kulutustottumusten keräämisestä ja raportoinnista. Useimmat ihmiset käyttävät luottoa hankkiakseen omistusoikeuden, koska he eivät pysty hankkimaan käteistä rahaa suureen hankintaan, kuten asuntoon. Tämäntyyppinen rahankäyttö koskee myös jokapäiväisiä ostoksia. Autoja, elektroniikkaa, matkoja, koulukuluja ja paljon muuta rahoitetaan luotolla. Korot määräytyvät riskin mukaan.

Kolme suurinta luottotietoyhtiötä ovat Equifax, Experian ja Transunion. Kun ostat jotain luottokortilla, luottotietosi pisteet tallennetaan yhteen tai kaikkiin näistä tietokannoista. Kunkin viraston pisteet eivät koskaan ole samat, mutta kulutustottumuksesi ja se, kuinka ajoissa maksat lainanantajillesi takaisin, ovat osa luottomatriisiasi, joka viime kädessä määräytyy luottotietoraporttisi pistemäärän perusteella.

Alla on karkea selitys luottopisteasteikosta ja siitä, miten luottotietopistemääräsi määräytyy. Muista, että voit itse hallita luottotietopisteitäsi – se, miten hoidat raha-asioitasi, määrittää, kuinka paljon maksat korkoja.

Noin 35 % luottopisteistäsi määräytyy maksuhistoriasi perusteella.

Maksatko laskusi myöhässä vai ajallaan? Oletko hakeutunut konkurssiin? Muista, että tietyt kulutusvelat, kuten luottokorttiostot, kirjataan pois joka päivä. Nämä velat voivat olla tuhoisia, joten ne kannattaa maksaa pois 30 päivän kuluessa.

Noin 30 prosenttia pistemäärästäsi määräytyy velkamäärän perusteella.

Kaavaa käytetään laskemaan, kuinka paljon velkaa sinulla saa olla ja kuinka paljon olet käyttänyt luottoa. Tämä suhdeluku on erittäin tärkeä, koska se kertoo paljon siitä, miten hyvin tai huonosti sinulla menee. Jos olet riippuvainen luotosta elinkustannusten kattamiseksi tai jos käytät luottoa säännöllisesti, lainanantajat ovat kiinnostuneita tästä suhdeluvusta. Yritä pitää velkaantumisaste alle 30 prosentissa, eli jos sinulla on 5 000 dollarin luottokorttilimiitti, älä missään tapauksessa pidä yli 1 500 dollarin saldoa.

Noin 15 prosenttia pistemäärästäsi määräytyy maksuhistoriasi pituuden perusteella.

Se, kuinka kauan olet pelannut luottopeliä, on tekijä, jota käytetään luottopisteytesi määrittämisessä. Pidempi luottohistoria on plussaa, jos se osoittaa vastuullista velanhoitoa.

Noin 10 % luottopisteistäsi perustuu uusiin luottoihin.

Vanha luotto on parempi kuin uusi luotto, koska se osoittaa historiaa, ja kuten vanha suosikkipaita, luotonantajat pitävät tuttuudesta. Meiltä kysytään jatkuvasti, miten uudet luottotiedustelut vaikuttavat luottopisteytykseesi, ja vastaus on, että ne yleensä laskevat sitä hieman. Paitsi silloin, kun otat asuntolainan, voit odottaa, että uuden luoton avaaminen vaikuttaa luottopisteytykseesi. Jos yrität saada lainaa, haet lainaa tietyn ajan kuluessa, ja luottotietotoimistot kirjaavat tämän.

Noin 10 % pistemäärästäsi määräytyy muiden tekijöiden perusteella.

Millaisia luottotyyppejä sinulla on? Osamaksulainoja? Vaihtoluottoja, luottokortteja ja autolainoja, asuntolainoja ja erilaisia luottolimiittejä. Yleensä mitä kauemmin sinulla on ollut tämäntyyppisiä velkoja, sitä enemmän luottotietosi vakiintuvat. Tietyt lainat, kuten korut ja viimesijaiset luotonantajat, voivat alentaa luottopisteitäsi.

Jos koet, että sinua on kohdeltu epäoikeudenmukaisesti luottokysymyksissä, voit saada apua. Lainanantajat eivät lain mukaan voi ottaa huomioon rotua, uskontoa tai sukupuolta luottohakemuksia arvioidessaan. Luottopistemääräsi ei myöskään perustu näihin tekijöihin, ja jos uskot, että sinua syrjitään niiden vuoksi, ota yhteyttä asianajajaan.

Vastaa

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *